يعمل الآباء البريطانيون على زيادة 6.2 مليار جنيه إسترليني (7.4 مليار دولار) في قروض تحرير الأسهم لمساعدة الشباب على صعود سلم العقارات.
ضاعفت الأسر المعيشية المبلغ الذي اقترضته من خلال قروض مرتبطة بقيمة منازلهم في السنوات الخمس الماضية ، وفقًا لمجلس إصدار الأسهم.
قال وكيل العقارات ، نايت فرانك ، إن ارتفاع أسعار الفائدة ، لكونك ثريًا ولكن فقيرًا من حيث السيولة النقدية ، والحاجة إلى مساعدة الأقارب تدفع المزيد من الناس للوصول إلى النقد من خلال المنتجات المعروفة باسم الرهون العقارية مدى الحياة.
يكشف هذا الاكتشاف عن حجم ما يمكن أن تفعله العائلات للأطفال بعد عقد من ارتفاع أسعار المساكن التي خلفت الملايين مع ثروات كبيرة.
على الرغم من انخفاض الأسعار خلال الأشهر القليلة الماضية ، فإن القدرة على تحمل تكاليف الإسكان في أسوأ حالاتها منذ ما يقرب من 150 عامًا ، مما يجعل الملكية بعيدة عن متناول العديد من المشترين لأول مرة ، وفقًا لشرودرز.
قال David Forsdyke ، رئيس قسم تمويل الحياة اللاحقة في Knight Frank: “أصحاب المنازل الأكبر سناً الذين تمتعوا بسنوات عديدة من النمو في سوق الإسكان في المملكة المتحدة يمتلكون الآن الغالبية العظمى من ثروة العقارات”. “هناك حاجة متزايدة لأفراد الأسرة الأكبر سنًا لنقل هذه الثروة إلى الأجيال الشابة ، الذين يكافحون من أجل شراء الممتلكات بأنفسهم.”
اقترض حوالي 93.400 من أصحاب المنازل رقمًا قياسيًا بلغ 6.2 مليار جنيه إسترليني العام الماضي من خلال قروض تحرير الأسهم ، وفقًا لبيانات من مجلس إصدار الأسهم. إنه يعادل حوالي 66400 جنيه إسترليني لكل أسرة.
وارتفعت القيمة الإجمالية بنسبة 29٪ عن العام السابق وضاعفت المستويات المسجلة في عام 2017.
تسمح منتجات تحرير الأسهم لأصحاب المنازل الأكبر سناً بالإفراج عن الأموال المقيدة في ممتلكاتهم. المنتج الأكثر شيوعًا هو الرهن العقاري مدى الحياة ، حيث يأخذ الناس قرضًا مضمونًا مقابل العقار بينما لا يزالون يمتلكونه.
يتم تقديم قروض عقارية مدى الحياة للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا ، مما يسمح لهم باقتراض مبلغ مقطوع ثم سحب نقود عند الحاجة.
هذا مبلغ متفق عليه مسبقًا وخالي من الضرائب ويمكن تحويل الفائدة إلى القرض بدلاً من دفعها شهريًا. عندما يموت المقترض أو ينتقل إلى رعاية طويلة الأجل ، تسدد عائدات بيع المنزل القرض.
قال فورسيكي إن العديد من مالكي المنازل “الأثرياء لكنهم فقراء نقديًا” يستخدمون تحرير الأسهم كمصدر للدخل.
يمكن أن تعمل القروض أيضًا مع الأسر الثرية التي تستخدم قروضًا عقارية بفائدة فقط لتقليل مقدار الأموال المقيدة في العقار لأنها تواجه تكاليف فائدة أعلى بكثير عند تجديد صفقاتها.
يتلقى الكثير من المقترضين حاليًا صدمة أسعار الفائدة مع انتهاء مدة الرهن العقاري الحالية وشروط التجديد أو إعادة الرهن أعلى بكثير. “يوفر إصدار الأسهم طريقة للتغلب على الصدمة ، والحفاظ على المدفوعات عند مستوى يمكن إدارته ، وحتى توفير بعض المرونة بشأن المدفوعات التي لم يحصل عليها المقترضون من قبل.”
وقالت راشيل سبرينجول ، الخبيرة المالية في Moneyfacts Group Plc: “في خضم انخفاض في اختيار المنتجات والمخاوف المحيطة بأسعار الفائدة ، قد يشعر المستهلكون بالضغط للحصول على رهن عقاري مدى الحياة”. “إذا كان هو الخيار الأنسب ، فيجب أن يكونوا على دراية بكيفية عمل تحرير حقوق الملكية وتأثيره الناتج.”
ومع ذلك ، يمكن أن تكون هذه القروض مكلفة – أكثر تكلفة من الرهن العقاري العادي.
كان متوسط معدل الرهن العقاري مدى الحياة 6.61٪ في فبراير ، وفقًا لـ Moneyfacts. قفز المعدل إلى 8.13٪ في نوفمبر ، بعد أن أزعجت ليز تروس الأسواق بخطط ميزانيتها خلال فترة عملها القصيرة كرئيسة للوزراء.
قال بنك إنجلترا هذا الشهر إن المعدل الفعلي للرهون العقارية الجديدة ارتفع 21 نقطة أساس إلى 3.88٪ في يناير ، قفزة من 1.58٪ قبل عام.
حتى مع طفرة الاقتراض ، قام العديد من المقرضين بسحب منتجات تحرير الأسهم من السوق منذ ميزانية تروس ، مما أضعف شهية البنوك للمخاطرة.
انخفض عدد المنتجات المطلقة للأسهم مدى الحياة بنسبة 70٪ منذ سبتمبر من العام الماضي ، حيث انخفض إلى 597 صفقة إلى 178 فقط الشهر الماضي.
ومع ذلك ، قال فورسيكي إن استخدام منتجات إصدار الأسهم من المرجح أن يظل شائعًا بسبب عدد من الفوائد التي يمكن أن تفتحها للمستهلكين. أحدها أنها طريقة لتقديم الأموال للأطفال والتي يمكن أن تقلل أيضًا من فواتير الضرائب.
قال فورسيكي: “من خلال إنشاء ديون على ممتلكاتك والسماح بزيادة هذا الدين ، يمكنك تقليل القيمة المحتملة الخاضعة للضريبة للممتلكات نفسها ، لذلك هناك أيضًا تطبيقات لتخطيط ضريبة الميراث”.
