لقد منحتهم هيئة مراقبة المستهلك الأمريكية، التي لا يُعرف عنها عادة الوقوف إلى جانب مقرضي وول ستريت، فوزًا نادرًا من خلال اتخاذ إجراءات صارمة ضد شركات التكنولوجيا الكبرى التي تتعدى بشكل متزايد على المجال المصرفي.
اقترح مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) الأسبوع الماضي تنظيم المدفوعات ومحافظ الهواتف الذكية التي تقدمها شركات التكنولوجيا الرائدة مثل آبل وجوجل ، بحجة أنها تنافس الآن الخدمات المصرفية التقليدية من حيث الحجم والنطاق ويجب أن تخضع لنفس ضمانات المستهلك.
إن الخطوة التي طال انتظارها من قبل مدير CFPB روهيت شوبرا، الذي بنى حياته المهنية مستهدفًا شركات التكنولوجيا الكبرى حول قضايا الخصوصية والمنافسة، تعطي دفعة تنافسية للمقرضين الذين يتصارعون مع هجمة القواعد الجديدة بدءًا من زيادة رأس المال ووضع حدود قصوى على رسوم بطاقات الخصم والائتمان إلى سياسات أكثر صرامة. معايير الإقراض العادلة
وقال تود فيليبس، الأستاذ في جامعة ولاية جورجيا: “إن البنوك تخضع لعقلية محصنة في الوقت الحالي. فهي تتلقى الضربات من أماكن مختلفة كثيرة”. “لذلك عندما يقول أحد المنظمين، سنبدأ في التعامل مع منافسيك تمامًا مثل الطريقة التي نعاملك بها، فهذه أخبار جيدة.”
إن إشراف الولايات المتحدة على الخدمات المالية لشركات التكنولوجيا الكبرى مجزأ.
يجب على الشركات أن تتقدم بطلب إلى كل ولاية للحصول على تراخيص تحويل الأموال، وتخضع للرقابة من قبل الجهات التنظيمية المختلفة.
من شأن قاعدة CFPB تشديد الإشراف، مما يتطلب من شركات التكنولوجيا الكبرى الامتثال لقواعدها المتعلقة بحماية الخصوصية، وسلوك المديرين التنفيذيين والممارسات غير العادلة والخادعة.
17 شركة ستتأثر
وقال CFPB إن 17 شركة ستتأثر، بما في ذلك Apple وGoogle وPayPal وBlock’s CashApp، والتي سهلت معًا مدفوعات بقيمة 1.7 تريليون دولار تقريبًا في عام 2021.
وتظهر بيانات الاحتياطي الفيدرالي أن قيمة جميع المدفوعات غير النقدية – باستثناء التحويلات البنكية المستخدمة في المقام الأول للتحويلات الكبيرة – بلغت 128.51 تريليون دولار في عام 2021.
يشرف CFPB بالفعل على PayPal وCashApp بموجب قواعد تحويل الأموال الدولية، لكن Apple وGoogle ستخضعان لرقابة CFPB لأول مرة. ورفضت جوجل التعليق ولم تستجب شركة أبل لطلب التعليق.
وقال CFPB في بيان: “يعد وادي السيليكون بالفعل جزءًا رئيسيًا من السوق المالية”. وقالت الوكالة إن إخضاع شركات التكنولوجيا الكبرى في سوق المدفوعات لرقابة مماثلة مثل البنوك سيزيد المنافسة.
في حين يعتمد عمالقة التكنولوجيا على البنوك لمعالجة المدفوعات عبر بطاقات الائتمان والخصم الصادرة عن البنوك، فإن البعض – مثل Apple – يفرضون على المقرضين رسومًا مقابل تلك المعاملات. كما أعرب CFPB عن قلقه من أن شركات التكنولوجيا يمكن أن تستثمر بيانات العملاء وتهدد خصوصية المستخدم.
وفقًا لبحث ماكينزي الذي استشهد به CFPB، تجاوزت شركات التكنولوجيا الكبرى، في بعض المقاييس، البنوك الإقليمية والمجتمعية من حيث ثقة المستهلك فيما يتعلق بالمدفوعات الرقمية.
وقال محللون إنه بدون التدقيق التنظيمي، يمكنهم الاستفادة من هيمنتهم المتزايدة على مدفوعات المستهلكين للحصول على خدمات أخرى مثل الإقراض وإصدار البطاقات.
وبسبب القلق من هذا الاتجاه، مارست الصناعة المصرفية الضغط على المنظمين الماليين لاتخاذ إجراءات صارمة ضد عمالقة التكنولوجيا، بحجة في الرسائل العامة والمدونات وشهادات الكونجرس أنهم يعرضون خصوصية المستهلكين للخطر.
ودعوا CFPB إلى تفعيل سلطته بموجب قانون دود-فرانك لعام 2010 لتعيين “المشاركين الأكبر” في السوق غير المصرفية للمنتجات المالية الاستهلاكية.
وكانت المجموعة التجارية في واشنطن، معهد سياسات البنك، من بين أولئك الذين قادوا تلك الحملة.
قال بيج بيدانو باريدون، كبير المستشارين العامين المساعدين في BPI: “ليس من الضروري دائمًا أن يكون واضحًا للمستهلك العادي ما هي الاختلافات بين البنك المنظم والمؤمن مقابل شركة تكنولوجيا غير منظمة تمامًا”.
على سبيل المثال، يفرض القانون على البنوك الكشف عن ممارساتها المتعلقة بمشاركة المعلومات لعملائها وتواجه قيودًا على بيانات المستهلك التي يمكنها مشاركتها مع أطراف ثالثة.
واتهم ممثلو شركات التكنولوجيا الكبرى CFPB بمحاولة حماية المقرضين التقليديين.
وقالت غرفة التقدم، وهي تحالف لصناعة التكنولوجيا يضم شركاؤه أبل وجوجل، الأسبوع الماضي إن الاقتراح “يهدف إلى منح وول ستريت دفعة” أكثر من حماية المستهلكين. لم يقم CFPB بمعالجة استفسار حول هذا الادعاء.
انتقدت تشوبرا أيضًا ممارسات البنوك واستهدفت الرسوم التي يفرضونها على المستهلكين، من بين تدابير أخرى.
في حين أن شركات التكنولوجيا الكبرى لديها جيوب عميقة والكثير من الموارد للتعامل مع التدقيق الجديد، فإن القاعدة يمكن أن تحد من كيفية استخدام وحماية بيانات المستهلك.
وقال خبراء قانونيون أيضًا إن CFPB يتمتع بوضوح بسلطة تنظيم أعمال الدفع الخاصة بشركات التكنولوجيا الكبرى، مما يشير إلى أن الصناعة قد لا تعارض الاقتراح. يقبل CFPB التعليقات العامة على الاقتراح حتى أوائل عام 2024.
وقال جون كولمان، الشريك في شركة Orrick, Herrington & Sutcliffe: “من وجهة نظر شركات التكنولوجيا الكبرى، قد تفضل أن تخضع للإشراف، لأن الوكالة لن تختفي”.
