سيتم حظر إدراج الفواتير الطبية غير المدفوعة في التقارير الائتمانية للأمريكيين بموجب قاعدة جديدة أعلن مكتب الحماية المالية للمستهلك أنه قد وضع اللمسات الأخيرة عليها يوم الثلاثاء، وهي أحدث خطوة في اندفاعة في اللحظة الأخيرة من قبل الوكالة لإنهاء جدول أعمالها قبل الانتخابات الرئاسية.
لقد كانت اللائحة أولوية رئيسية لكل من مدير CFPB روهيت شوبرا ونائب الرئيس كامالا هاريس، اللذين ظهرا معًا في حدث طرح عندما تم اقتراح السياسة لأول مرة هذا الصيف.
ويقدر CFPB أن القيود ستفيد على الفور ما يقرب من 15 مليون أمريكي، الذين شوهت تقاريرهم الائتمانية حاليًا بسبب الديون الطبية، والذين يمكن أن يشهدوا ارتفاع درجاتهم بمعدل 20 نقطة.
وقال تشوبرا في بيان: “الأشخاص الذين يمرضون لا ينبغي أن ينقلب مستقبلهم المالي رأسا على عقب”. “ستغلق القاعدة النهائية لـ CFPB اقتطاعًا خاصًا سمح لجامعي الديون بإساءة استخدام نظام إعداد التقارير الائتمانية لإجبار الناس على دفع الفواتير الطبية التي قد لا يدينون بها حتى.”
وقد وافقت وكالات إعداد التقارير الائتمانية الكبرى بالفعل في السنوات الأخيرة على الحد بشكل كبير من استخدام فواتير الطبيب والمستشفيات عند حساب درجات الائتمان للمستهلكين من خلال استبعاد الديون التي يقل عمرها عن عام واحد أو أقل من 500 دولار.
ونتيجة لذلك، انخفضت نسبة البالغين الذين لديهم ديون طبية غير مدفوعة في تقرير الائتمان الخاص بهم من حوالي 16% في عام 2019 إلى 5% في عام 2023، وفقًا للمعهد الحضري.
أصدرت كاليفورنيا ونيوجيرسي ورود آيلاند قوانينها الخاصة التي تحظر الديون الطبية من تقارير الائتمان في العام الماضي، لتنضم إلى ولاية مينيسوتا. هناك عدد قليل من الولايات لديها أيضًا قيود أخف.
لكن كريستين تشين زينر، كبيرة مستشاري السياسات في منظمة أمريكيون من أجل الإصلاح المالي، قالت لموقع Yahoo Finance، إن فرض حظر وطني شامل سيظل بمثابة نعمة كبيرة للمستهلكين.
إذا تم تنفيذها، فإن القاعدة ستسهل على الأمريكيين الاعتراض على فواتير المستشفى غير العادلة أو غير الصحيحة من خلال إزالة التهديد باحتمال تعرض درجاتهم الائتمانية للضرر إذا تم إرسال الديون إلى المجموعات.
وقالت: “إذا كان لديك دين طبي يزيد عن 500 دولار في تقرير الائتمان الخاص بك، فسيكون ذلك بمثابة ضربة كبيرة”. “لذلك بالنسبة لهؤلاء الخمسة عشر مليون أمريكي، يعد هذا أمرًا كبيرًا.”
وقد عارضت مجموعات الصناعة المالية قاعدة CFPB منذ اقتراحها لأول مرة، بحجة أنها ستضر بقدرة البنوك على الحكم على مدى خطورة المقترضين المحتملين.
وقالت جمعية المصرفيين الأمريكيين في تعليق على القاعدة التي قدمتها في أغسطس: “إذا لم يكن المقرضون قادرين على اعتبار الديون الطبية ضمن الاكتتاب الائتماني، فإن جنوح المستهلكين والتخلف عن السداد سيزداد، مما يؤثر على سلامة البنوك وسلامتها وحصول المستهلكين على الائتمان”.
تابعت: “إذا علم المقرضون أن درجات الائتمان قد زادت، لكنهم يعتقدون أن المخاطر لم تنخفض، فسوف يعوضون ببساطة هذه الزيادة من خلال تشديد معايير الإقراض الخاصة بهم”.
وقد قلل CFPB من هذه المخاوف، بحجة أن ما إذا كان المستهلك لديه ديون طبية غير مدفوعة هو “مؤشر ضعيف” على ما إذا كان سيسدد قروضًا أخرى.
ويشير إلى دراسة أجريت عام 2014 وجدت أن مكاتب الائتمان “بالغت في معاقبة” الأمريكيين بسبب تحصيلهم فواتير طبية.
وخلصت الدراسة إلى أن الأميركيين الذين كانت عليهم في الغالب ديون طبية في تقاريرهم، تعرضوا للجنوح بمعدلات مماثلة للمستهلكين الآخرين الذين حصلوا على درجات ائتمان أعلى بمقدار 8 إلى 10 نقاط.
ومن غير المؤكد ما إذا كانت اللائحة ستدخل حيز التنفيذ في نهاية المطاف. نجحت الصناعة المالية في عرقلة لوائح CFPB الأخرى الصادرة تحت قيادة تشوبرا في الدعاوى القضائية، ويمكن أن تجلب تحديًا قانونيًا آخر.
بالفعل، يبدو أنها تصطف في قائمة الانتظار، بحجة في التعليقات المقدمة إلى CFPB أن القاعدة تتجاوز صلاحيات الوكالة بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل.
ويمكن أن يحاول الجمهوريون في واشنطن أيضًا إلغاء القانون باستخدام قانون مراجعة الكونجرس، الذي يمكّن المشرعين والرئيس من إلغاء اللوائح خلال 60 يومًا تشريعيًا من تاريخ نشرها.
التهديد نفسه يخيم على القواعد الأخرى التي أصدرها CFPB في الأشهر الأخيرة، مثل القيود المفروضة على رسوم السحب على المكشوف والقواعد التي تهدف إلى تبسيط تبديل البنك أو مزود بطاقة الائتمان الخاصة بك.
ولا يمكن إحياء القواعد التنظيمية التي تم إبطالها من خلال قانون مراجعة الكونجرس في وقت لاحق بشكل مماثل، الأمر الذي جعل الهيئات التنظيمية في بعض الأحيان مترددة في طرح قواعد استقطابية سياسية في نهاية فترة ولاية الرئيس المغادر.
ومن خلال الاستمرار في وضع اللمسات الأخيرة على القواعد التنظيمية بعد فترة طويلة من فوز الرئيس المنتخب دونالد ترامب في نوفمبر، يبدو أن تشوبرا يراهن على أن إلغاءها سيثبت أنه لا يحظى بشعبية كبيرة على المستوى السياسي، بحيث لا يمكن للأغلبية الجديدة في الحزب الجمهوري أن تتقبله.
