قد يواجه الملايين من الأمريكيين الذين تخلفوا عن سداد ديونهم الطلابية صدمة مالية في العام المقبل: من المتوقع أن تبدأ الحكومة الفيدرالية في تحصيل القروض المتعثرة لأول مرة منذ توقف المدفوعات مؤقتًا أثناء الوباء.
استرداد الأموال
على الرغم من أن إدارة بايدن طلبت من المقترضين البدء في سداد أقساطهم العادية في عام 2023، إلا أنها لم تستأنف بعد جهود استرداد الأموال بشكل قسري من الأشخاص الذين لديهم أرصدة متأخرة بشكل خطير.
ويمكن أن تشمل هذه العملية حجز الأجور، واسترداد الضرائب، واستحقاقات الضمان الاجتماعي، إلى جانب الإجراءات القانونية الرسمية.
وزارة التعليم
هناك ما يقرب من 5.6 مليون طالب سابق متخلفون حاليًا عن السداد، مما يعني أن قروضهم متأخرة 270 يومًا على الأقل عن السداد، والذين يمكن أن يتأثروا على الفور عندما تعود التحصيلات إلى العمل، وفقًا لبيانات وزارة التعليم.
وظل هذا الرقم مرتفعًا على الرغم من سنوات من الجهود التي بذلها مسؤولو بايدن بهدف مساعدة المقترضين المتعثرين على تحديث ديونهم.
محصلي الديون الحكوميين
أخبر خبراء السياسة والمدافعون الذين يعملون بشكل مباشر مع المقترضين موقع Yahoo Finance أنهم يشعرون بالقلق من أن العديد من هؤلاء الأفراد قد يتم القبض عليهم على حين غرة عندما يتصل محصلي الديون الحكوميين.
وذلك لأن الأشخاص المتخلفين عن السداد يميلون إلى أن يكونوا أفرادًا من ذوي الدخل المنخفض الذين غالبًا لا يفهمون بشكل كامل شروط قروضهم أو خيارات السداد.
المقترضين المتعثرين
قالت تيا: “قد يعتقد بعض المقترضين المتعثرين أن الأمور قد أصبحت واضحة، أو أنهم وصلوا إلى قانون التقادم أو تم إعفاء ديونهم، أو لا يعرفون حقًا سبب عدم تحصيل قروضهم على مدى السنوات الأربع الماضية”.
قال كالدويل، أحد كبار محللي سياسات التعليم العالي في نيو أمريكا: “القلق هو أن الناس يعتقدون أن ديونهم قد تمت تسويتها وأنهم سيواجهون صحوة قاسية”.
وقال البيت الأبيض في أكتوبر إنه لن يبدأ في ملاحقة المدينين المتعثرين حتى وقت ما في عام 2025، لكنه لم يحدد موعدًا رسميًا للبدء.
ومع انتهاء فترة ولاية بايدن، من المتوقع على نطاق واسع أنه سيترك المهمة الصعبة المتمثلة في تجديد هذه المجموعات للرئيس المنتخب دونالد ترامب ومرشحه لقيادة وزارة التعليم، الرئيس التنفيذي السابق لـ WWE ليندا مكماهون، الذي لم يدلي بتعليقاته بعد.
حماية الطلاب المقترضين
قال مايك بيرس، المدير التنفيذي لمركز حماية الطلاب المقترضين: “يبدو من المحتمل أن … سوف ترث مكماهون نظام القروض الطلابية حيث سيتعين عليها إعادة تفعيل حجز الأجور مرة أخرى”. “هذا قرار إيجابي سيتعين على إدارة ترامب اتخاذه.”
لقد كان معدل التخلف عن سداد القروض الطلابية المرتفع نسبياً مصدراً للإحباط لواضعي سياسات التعليم منذ فترة طويلة. في عام 2019، وقع حوالي 10% من المدينين في حالة تخلف عن السداد في غضون ثلاث سنوات من بدء السداد – وهو انخفاض عن السنوات الماضية ولكنه لا يزال أعلى بكثير من معدلات التأخر في السداد على قروض الرهن العقاري أو قروض السيارات.
سداد الديون
بالنسبة للمقترضين، ليس هناك سوى القليل من الجانب الإيجابي للتخلف عن السداد، حيث يصعب سداد الديون في حالة الإفلاس، ويمكن للحكومة استخدام الأدوات القانونية مثل الحجز على الأجور لاسترداد أموالها في نهاية المطاف.
وكثيراً ما يضطر المتخلفون عن السداد إلى دفع رسوم إضافية باهظة الثمن لوكالات التحصيل، وعادة ما يواجهون ضرراً في درجاتهم الائتمانية، من بين عواقب خطيرة أخرى. كما يمكن أن تصبح التجربة فخًا طويل المدى للمقترضين، مما يتركهم في مأزق مالي طويل الأمد.
ومن الناحية النظرية، ينبغي أيضا أن يكون من السهل تجنب حالات التخلف عن السداد، حيث يمكن للمدينين المتعثرين الاشتراك في برنامج سداد قائم على الدخل، والذي من شأنه أن يخفض فاتورتهم الشهرية إلى صفر دولار إذا انخفضت أرباحهم إلى أقل من مستوى معين.
الحماية المالية للمستهلك
لكن المتعثرين يميلون إلى أن يكونوا من المقترضين الأقل دخلاً والأقل تطوراً من الناحية المالية، والعديد منهم لا يدركون الخيارات المتاحة لهم، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أن مقدمي خدمات القروض – الذين يحاولون أحيانًا توفير التكاليف عن طريق تقليل وقت العمل مع كل مقترض – غالبًا ما يفشلون. لشرحها بشكل كاف.
وجدت دراسة حديثة أجراها مكتب الحماية المالية للمستهلك أن من بين المقترضين الذين استخدموا فقط خطة سداد قياسية مدتها 10 سنوات، لم يكن 31٪ منهم يعرفون أن بإمكانهم اختيار بديل.
وفي عام 2022، أطلقت إدارة بايدن مبادرة Fresh Start، التي سمحت للمقترضين المتخلفين عن السداد بالعودة إلى السداد دون مواجهة أي عقوبات. لكن 900 ألف فرد فقط استخدموا البرنامج بحلول الوقت الذي انتهى فيه في أكتوبر الماضي، وفقًا لتقرير صدر مؤخرًا عن وزارة التعليم.
وقالت آبي شافروث، المديرة المشاركة لشؤون المناصرة في المركز الوطني لقانون المستهلك: “أود أن أقول إن المشكلة الأكبر هي أن المقترضين لم يكونوا على علم بذلك”. “ربما سمع الكثير من المقترضين شيئًا عن هذا البرنامج ولكنهم لم يفهموا بالضرورة فوائد البرنامج.”
برنامج السداد السخي
ربما أصبح الارتباك بشأن برنامج القروض الطلابية أكثر حدة في السنوات الأخيرة، حيث تم تقييد محاولات إدارة بايدن للإعفاء من قروض الطلاب وبرنامج السداد السخي القائم على الدخل المعروف باسم SAVE في التقاضي. ووصفت شانا تالاريكو، مديرة مشروع حماية المستهلك في مجموعة المساعدة القانونية في نيويورك، هذا الوقت بأنه وقت “محير” للمقترضين، وخاصة أولئك الذين قد يواجهون مجموعات متجددة.
وقالت: “الأشخاص الذين يظلون في حالة تخلف عن السداد بعد برنامج البداية الجديدة… هم في الغالب المقترضون الذين يصعب الوصول إليهم”. “سيكون الناس متفاجئين للغاية وسيكون الأمر ضارًا للغاية، خاصة لعملائنا، الذين سيتم تعويض ضمانهم الاجتماعي، وتعويض ضرائبهم، سيكون الأمر قاسيًا”.
حالات التخلف عن السداد
اتخذت إدارة بايدن عدة خطوات للحد من حالات التخلف عن السداد المستقبلية كجزء من خطة الحفظ الخاصة بها. وكان من الممكن أن يسجل المقترضين تلقائيا في البرنامج إذا تأخروا عن سداد أرصدتهم لمدة 75 يوما، مع تحديد سقف لمدفوعاتهم بما يتراوح بين 5% و10% من دخلهم التقديري، أو استبعادها تماما بالنسبة لأولئك الذين لديهم أرباح منخفضة بما فيه الكفاية.
وسواء اختارت إدارة ترامب تبني سياسة مماثلة فإن هذا من شأنه أن يحدد عدد حالات التخلف عن السداد الجديدة التي ستتراكم في السنوات المقبلة. في الوقت الحالي، لا تزال خطط الرئيس المنتخب بشأن القروض الطلابية غامضة – لم تنشر حملته خططًا رسمية حول هذا الموضوع – ولكن من المتوقع على نطاق واسع أن يتراجع عن بعض جهود إدارة بايدن لتخفيف الديون.
