مع تقدم التكنولوجيا بسرعة هائلة، تمكنت شركات التكنولوجيا المالية أو الفينتك من تحقيق نجاح كبير في تعطيل الصناعات التي كانت تُهيمن عليها بنوك تقليدية في السابق. وبالرغم من أن هذا يشكل تحديًا للجهات التنظيمية التي تواجه صعوبة في مواكبة هذا الإيقاع، إلا أن الأثر الإيجابي يتمثل في زيادة إمكانية الوصول المالي، مما يعود بالفائدة بشكل رئيسي على الأسواق غير المستغلة. منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا (MENA) هي على وجه الخصوص مهيأة للتطوير، حيث أن 67٪ من السكان إما ليس لديهم حساب في البنوك أو يمكن اعتبارهم خارج نطاق الخدمات المصرفية – بالمقارنة مع 4.5٪ فقط من الأمريكيين غير المصرفيين.
أكثر من 60٪ من سكان منطقة MENA تقل أعمارهم عن 30 عامًا، وهم الفئة العمرية الأكثر اعتمادًا على التكنولوجيا المالية بشكل متكرر. على سبيل المثال، كشفت استطلاع لرأي سكان دولة الإمارات العربية المتحدة – حيث 27٪ من السكان تقل أعمارهم عن 25 عامًا – أن 58٪ منهم يستخدمون محفظتهم الرقمية لدفع الفواتير. وبالمقارنة، يستخدم 55٪ منهم لشراء البقالة. تستغل شركات التمويل في منطقة MENA هذه الفرصة في السوق، حيث تلقت تمويلًا بقيمة 1.73 مليار دولار (53 مليار جنيه مصري) في عام 2022، في حين تجذب شركات التكنولوجيا المالية الناشئة في مصر استثمارات بقيمة 800 مليون دولار (24 مليار جنيه مصري) في نفس العام. إليك بعض المجالات الرئيسية التي ستحقق فيها التكنولوجيا المالية تأثيرها في المنطقة:
تداول العملات الأجنبية (فوركس)
في مصر، حيث يبلغ عدد السكان 112.7 مليون نسمة، يظل 44 مليون نسمة (39٪) غير مصرفين. أكدت الأرقام الوطنية الرئيسية على ضرورة ضرورة الشمولية خلال قمة الشمولية الرقمية والمالية للشباب الأخيرة. تعمل القطاعات العامة والخاصة على كسر الأفكار المسبقة عن الحصرية في القطاع المالي. لقد ولى زمن الاعتقاد بأن التداول في الأسهم والمؤشرات وتداول العملات الأجنبية كان للأثرياء فقط. اليوم، قد سمحت وسطاء التداول وتطبيقات تداول العملات الأجنبية للمصريين وسكان MENA ذوي الخلفيات المالية المتنوعة بالمشاركة في الأسواق، حتى مع مبلغ متواضع من رأس المال.
وعلاوة على ذلك، يمكن أن تتسع هذه المشاركة في الأسواق على الصعيدين المحلي والعالمي من خلال التكنولوجيا المالية. توفر تطبيقات التداول فوركس من قبل وسطاء الأموال للمستثمرين إمكانية الوصول إلى أكبر سوق مالي في العالم، حيث يبلغ حجم التداول اليومي أكثر من 5.5 تريليون دولار (169.9 تريليون جنيه مصري). يمكن للذين يرغبون في الاستفادة من التحركات المستمرة لأزواج العملات الرئيسية تنفيذ أوامر تداولهم في أقل من 25 ميلي ثانية. من ناحية أخرى، يمكن للمتداولين طويلي الأجل الذين يتابعون الاتجاهات الاقتصادية الأساسية في الأسواق الخاصة بعملات معينة الاحتفاظ بمراكزهم دون رسوم تبادل. يسهم تداول العملات الأجنبية في تسهيل التجارة الدولية وجذب الاستثمارات الأجنبية، ويمكن أن يعزز اقتصاد البلاد.
العملة الرقمية
تهدف رؤية قطر الوطنية إلى بناء اقتصاد رقمي ومجتمع خالٍ من النقد نقدي بحلول عام 2030، وهذا هو السبب في التركيز الكبير على التحول الرقمي من خلال تغطية النطاق العريض 5G وتدريب 50,000 شخص على مهارات رقمية متقدمة، بالإضافة إلى مبادرات أخرى. كان أحد المحركات الرئيسية لهذه التطورات هو استعداد البلاد لاستضافة كأس العالم لعام 2022. خلال هذا الوقت، قام البنك المركزي القطري (QCB) بمنح تراخيص هامة لشركتي Vodafone وOoredoo، وهما مزودان للهواتف المحمولة معروفان في MENA. تسمح هذه القرارات للمزودين بدعم الدفعات الرقمية تحت إشراف الQCB لراحة الجماهير الرياضية الدولية التي اعتادت على الدفع الرقمي.
تبحث البلاد أيضًا في مسارات تلو الهند والصين وتسعى لتكون أول دولة في MENA تنفذ عملة رقمية مصرفية مركزية مرتبطة بالريال القطري. سيؤدي ذلك إلى تقليل استخدام الأوراق النقدية وتعزيز وسائل الدفع عبر الهواتف المحمولة والمحافظ الإلكترونية، التي اكتسبت شهرة كبيرة منذ كأس العالم.
اشتر الآن، ادفع لاحقًا
من المتوقع أن تصل ترتيبات “اشتر الآن، ادفع لاحقًا” (BNPL) في الإمارات إلى 2,531.1 مليون دولار (78 مليار جنيه مصري) هذا العام. على عكس دفع النقد، تمنح ترتيبات BNPL المستهلكين خصومات ونقاط مكافأة ونقود عند الشراء. واعترف البنك التجاري في دبي بنجاح هذا النمو وقام بالاتفاق على تمويل مع مزود BNPL PostPay، وهو مثال آخر على التعاون بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لزيادة قوة الشراء للمستهلكين. يمكن لهذه الأساليب تعليم المواطنين في الإمارات كيفية استخدام الائتمان بشكل مسؤول وبناء سجل ائتمان جيد يمكنهم الاستفادة منه مع مرور الوقت.
المستقبل لم يبدأ بعد بالنسبة للتكنولوجيا المالية في MENA. ومع وجود سكانها القويين والشبان الذين يقودون القافلة في قبول وسائل الدفع والتوفير والاستثمار في مجتمع خالٍ من النقد، فإنها على وشك التحقيق بالفعل.
