يظهر مؤشر ثانٍ في أقل من أسبوع أن الأمريكيين تراكمت عليهم ديون بطاقات الائتمان بقيمة تريليون دولار .

بلغت الأرصدة الائتمانية المستحقة 1.03 تريليون دولار في الربع الثاني ، وفقًا للبيانات الجديدة الصادرة يوم الثلاثاء من بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، بزيادة 4.6٪ من 986 مليار دولار في الربع الأول.

هذا هو أعلى مستوى تم تسجيله لهذه السلسلة ويتبع البيانات الصادرة يوم الجمعة من البنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس والتي أظهرت أيضًا أن ديون بطاقات الائتمان تجاوزت تريليون دولار.

تؤكد التقارير كيف تحول المزيد من الأمريكيين إلى الائتمان المتجدد الخاص بهم خلال العام الماضي ، لكنهم تمكنوا حتى الآن إلى حد كبير من إدارة عبء الديون المتزايد ، خاصة وأن البنوك تتراجع عن الإقراض للمقترضين الأكثر خطورة.

ومع ذلك ، قد يؤدي انتهاء فترة توقف سداد قرض الطالب في أكتوبر إلى تعقيد التوقعات.

كتب باحثون من بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك في منشور على مدونة: “على الرغم من العديد من الرياح المعاكسة التي واجهها المستهلكون الأمريكيون خلال العام الماضي – ارتفاع أسعار الفائدة ، وضغوط التضخم بعد الوباء ، وإخفاقات البنوك الأخيرة – هناك القليل من الأدلة على وجود ضائقة مالية واسعة النطاق للمستهلكين”.

ارتفاع معدلات التأخر في السداد

ووجدت الدراسة أن عدد حسابات بطاقات الائتمان نما بمقدار 5.48 مليون إلى 578.35 مليون في الربع ، بينما زاد الحد الائتماني الإجمالي بمقدار 9 مليارات دولار إلى 4.6 تريليون دولار.

بشكل عام ، ارتفعت حصة الديون التي تحولت حديثًا إلى المتأخرات بنسبة 0.7٪ لبطاقات الائتمان ، وهي أعلى زيادة من بين جميع فئات الديون التي تم تقييمها في الدراسة. لكن الباحثين لم يكونوا قلقين للغاية بعد أن كانت معدلات التخلف عن السداد “منخفضة بشكل غير عادي” خلال الوباء عندما سمح الدعم الحكومي غير المسبوق والإنفاق الاستهلاكي المحدود للمقترضين بسداد الديون.

قالت جويل سكالي ، مديرة الاقتصاد الإقليمي في قسم أبحاث الأسرة والسياسات العامة في بنك الاحتياطي الفيدرالي بنيويورك: “شهدت أرصدة بطاقات الائتمان نموًا سريعًا في الربع الثاني”. “وبينما ارتفعت معدلات الجنوح ، يبدو أنها عادت إلى مستويات ما قبل الوباء”.

وجد باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن الأجيال الشابة كانت أكثر عرضة للتأخر في السداد خلال الربع الثاني.

كان لدى أصغر الأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 29 عامًا أعلى معدلات تأخير في سداد بطاقات الائتمان في الربع الثاني ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك 8.8٪ على الأقل تأخروا 90 يومًا أو أكثر عن السداد ، ارتفاعًا من 8.5٪ في الربع السابق.

تبع ذلك الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 30 و 39 عامًا ، والذين بلغ معدل التأخر في السداد 7٪. هؤلاء 40 وما فوق تحمل معدلات تأخير أقل من 5٪.

واجه مقترضو الرهن العقاري ، أو الأشخاص الذين لديهم مخاطر أعلى من التخلف عن السداد ، وقتًا أكثر صعوبة في التأهل للحصول على الائتمان في النصف الأول من العام ، وفقًا لباحثي بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

شهد هؤلاء المقترضون ارتفاعًا في إصدار البطاقات في عامي 2021 و 2022 ، لكن هذا الاتجاه تباطأ في النصف الأول من عام 2023 وظل ثابتًا في الربع الثاني.

على النقيض من ذلك ، نما إصدار البطاقات للمقترضين الذين حصلوا على أعلى الدرجات الائتمانية – أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 760 – خلال النصف الأول من عام 2023.

يرجع هذا التحول في إصدار بطاقات الائتمان جزئيًا إلى قيام البنوك الأمريكية بتشديد شروط الإقراض الخاصة بها هذا العام مع تزايد المخاوف من الركود المحتمل والتضخم المستمر.

على سبيل المثال ، ارتفع معدل الرفض الإجمالي لمقدمي طلبات بطاقات الائتمان إلى 21.8٪ في يونيو ، وفقًا لاستطلاع الوصول إلى الائتمان في بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

كان هذا أعلى مستوى للرفض منذ يونيو 2018. وكانت الزيادة – على الرغم من أنها واسعة النطاق عبر الفئات العمرية – هي الأعلى بين أولئك الذين تقل درجاتهم الائتمانية عن 680.

من المحتمل أن يواجه مقترضون الرهن العقاري صعوبة أكبر في التأهل للحصول على الائتمان في وقت لاحق من هذا العام.

قال بنك الاحتياطي الفيدرالي في ملخص مسح الشهر الماضي: “فيما يتعلق بتوقعات البنوك للنصف الثاني من عام 2023 ، أفادت البنوك أنها تتوقع المزيد من تشديد المعايير على جميع فئات القروض”.

أشارت البنوك في أغلب الأحيان إلى توقعات اقتصادية أقل ملاءمة أو غير مؤكدة وتدهور متوقع في قيم الضمانات وجودة الائتمان للقروض كأسباب لتوقع تشديد معايير الإقراض بشكل أكبر خلال الفترة المتبقية من عام 2023.”

مواعيد سداد قروض الطلاب

مع اقتراب الموعد النهائي لسداد قرض الطالب ، قد يشعر بعض الأمريكيين الذين لديهم ديون ببطاقات الائتمان بالقلق بشأن كيفية التوفيق بين مواردهم المالية.
قبل عدة أشهر ، كان لدى باحثي بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك نفس المخاوف ، لكنهم لاحظوا يوم الثلاثاء أن التغييرات الجديدة في السياسة ستساعد على “تخفيف إعادة المقترضين” لسداد قروض الطلاب.

ستساعد خطة السداد الجديدة القائمة على الدخل والتي تم طرحها هذا الصيف على خفض المدفوعات الشهرية.

وقال البيت الأبيض إن السياسة الجديدة الأخرى هي البرنامج المتنقل ومدته 12 شهرًا ، والذي سيحمي المقترضين من “أقسى عواقب تأخر السداد أو عدم تفويتها أو سدادها جزئيًا”.

بالإضافة إلى ذلك ، في حين أن الفائدة سوف تتراكم إذا تخلف المقترضون عن السداد ، فلن يتم رسملة قيمتها في نهاية فترة الصعود ، لذلك لن ينمو رصيدهم المستحق.

والجدير بالذكر أن المدفوعات المتأخرة ، أو تلك المتخلفة عن السداد ، لن يتم الإبلاغ عنها لمكاتب الائتمان أو إحالتها إلى وكالات التحصيل.

لاحظ باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن هذا سيكون سياقًا مهمًا للمسح الفصلي للمضي قدمًا.

ولكن في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك لن يكون قادرًا على تتبع حالات التأخر في سداد قروض الطلاب خلال السنة الأولى من السداد ، فقد يتمكن الباحثون من اكتشاف المشاكل “غير المباشرة” المتعلقة بالتأخر في سداد بطاقات الائتمان أو فئات الديون الأخرى.

كتب باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك في المدونة: “قد تشكل الأرصدة المتزايدة تحديات لبعض المقترضين ، وقد يؤدي استئناف مدفوعات قروض الطلاب هذا الخريف إلى إضافة ضغوط مالية إضافية لكثير من مقترضي القروض الطلابية”.

ومع ذلك ، حتى الآن ، يُظهر الائتمان الأسري بعض العلامات المبكرة للاستقرار في صحة ما قبل الجائحة ، وإن كان ذلك مع أرصدة اسمية أعلى.